Os Fundos de Previdência é uma maneira de se aposentar de uma forma mais confortável, e manter o seu padrão de vida. Com a Reforma da Previdência, esse tipo de investimento ficou cada vez mais popular no Brasil. No fim das contas, o receio de não conseguir se aposentar por meio dos programas do governo aumentou.
As pessoas que se aposentam e dependem somente do INSS, sentem muito a redução da renda. Isso se deve porque o teto da previdência social geralmente é bem abaixo do que a maioria das pessoas recebe, o que faz com que elas não consigam manter o seu padrão de vida.
O que é um fundo de previdência?
É um investimento de longo prazo, focado na aposentadoria dos cotistas. A intenção é que o cotista faça aportes ao fundo, para que o valor acumule, renda e seja usado na aposentadoria. A periodicidade desses aportes depende da política do fundo.
Existem fundos que os aportes são periódicos, mas também existem fundos com aporte único. Esses fundos são administrados e distribuídos por instituições privadas, como as corretoras de investimentos, seguradoras e bancos.
Funcionam em duas etapas:
A primeira fase é de acumulação, é o período que você está aportando capital. Quanto maiores os aportes e o tempo de acumulação, maior será o valor do seu benefício de aposentadoria no futuro. Neste período, o seu dinheiro renderá a partir da estratégia do fundo, que alocará seu patrimônio em diferentes títulos e produtos de modo a otimizar os seus rendimentos.
Já a segunda fase, a de usufruto, é quando o seu patrimônio já foi acumulado e você pode utilizar o dinheiro. Nessa fase, dependendo da política do fundo, você pode ter três opções para usufruir do seu dinheiro: saque único, receber parcelas mensais ou receber parcelas periódicas. Por ser um investimento a longo prazo, o prazo médio de acumulação recomendado costuma ser de 6 para mais de 10 anos.
No momento da contratação, você pode escolher entre PGBL ou VGBL. A principal diferença entre PGBL e VGBL é o tratamento tributário e a forma como o investimento é declarado no Imposto de Renda.
O PGBL (Plano Gerador de Benefício Livre) tem a possibilidade do benefício fiscal, com dedução de até 12% na renda bruta mensal declarada. Ou seja, você tem a possibilidade de pagar menos em tributos. O VGBL (Vida Gerador de Benefício Livre) não tem essa possibilidade de dedução, porém a tributação do valor declarável incide somente sobre os seus rendimentos, e não sobre o valor total do investimento. O PGBL é indicado para os investidores que fazem a declaração do Imposto de Renda utilizando o modelo completo. Enquanto o VGBL é indicado para as declarações no modelo simplificado.
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No momento da contratação do seu fundo de previdência, seja ele PGBL ou VGBL, você tem a opção de escolher entre dois modelos de tributação: o progressivo e o regressivo. Na tabela progressiva, a alíquota de tributação do Imposto de Renda aumenta conforme os seus ganhos mensais aumentam. Ou seja, quanto mais se ganha, mais se paga.
A tabela progressiva é indicada para os investidores que têm a intenção de somente complementar a renda com o fundo de previdência. Já a tabela regressiva é mais indicada para os investidores que querem deixar o patrimônio no fundo por um longo prazo, que seja acima de 10 anos.
Existem fundos de previdência para todos os tipos de perfis de investidores, do conservador ao arrojado. A diferença aqui são os ativos, tipos de produtos e a quantidade de investimento por categoria. Os fundos de previdência de renda fixa são indicados para os conservadores e moderados, enquanto os de renda variável são voltados para perfis mais arrojados.
A rentabilidade está ligada aos custos da aplicação, quanto mais altas as taxas, menor será o valor que o seu patrimônio renderá. Os custos para esse fundo são a taxa de carregamento, taxa de resgate, taxa de administração e taxa de performance.
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