Em termos simples, o patrimônio líquido nas finanças pessoais é a diferença entre o que você possui (seus bens) e o que você deve (suas dívidas). Ou seja, seu patrimônio líquido é o valor pelo qual seus ativos excedem seus passivos.

Caso o valor dos seus ativos exceda o valor dos seus passivos, você terá um patrimônio líquido positivo. Por outro lado, se seus passivos forem maiores que seus ativos, você terá um patrimônio líquido negativo.

Seu patrimônio líquido fornece uma visualização geral de sua situação financeira atual. Funcionando como um indicador de alerta se você estiver completamente fora do caminho, ou uma confirmação de estar no controle.

Resumidamente o seu PL mostrará o resultado de tudo o que guardou e tudo o que gastou durante sua vida.

Como mensurar ativos e passivos

Um dos desafios no cálculo de seu patrimônio líquido é atribuir valores precisos a todos os seus ativos. É importante fazer estimativas conservadoras ao colocar valor em determinados ativos. Assim, evitamos uma mensuração superestimada pode gerar uma visão irreal de sua riqueza.

Ativos financeiros podem ser facilmente precificados pelo valor atual. Carros e motos podem considerar o valor da Fundação Instituto de Pesquisas Econômicas (FIPE), caso não tenham sido modificados.

Já a sua casa, que comumente é o bem mais valioso, pode ter um impacto significativo na sua situação financeira. Portanto, determinar um valor preciso, pode ajudá-lo a precificar um patrimônio líquido realista.

Como analisar o patrimônio líquido

A primeira análise a se fazer é com relação ao valor. Se o valor for negativo, significa que você deve mais do que possui. Se o número for positivo, você possui mais do que deve.

O PL pode trazer bastante oscilação no mês a mês caso você possua um valor relevante em ativos voláteis, como ações, por exemplo. Mas a indicação é de que a leitura desse indicador deva ser feita em janelas de anos.

Importante ressaltar que, em algum momento, é normal que seu PL caia à medida que você começa a usar suas economias e investimentos para a renda da aposentadoria.

Patrimônio líquido negativo.

Um patrimônio líquido negativo resulta se a dívida total for maior que o total de ativos.

Se a soma das dívidas de cartão de crédito e financiamentos for maior que o valor total de seus bens e investimentos, o PL será negativo.

O PL negativo é um sinal de alerta de que um indivíduo ou família precisa focar sua energia na redução da dívida.

Já, se o fluxo de entradas mensal for menor que o seu custo de vida mais o pagamento das dívidas, a situação é ainda pior. Nessa situação o seu PL ficará ainda mais negativo a cada mês e, caso haja uso de cheque especial do cartão de crédito, a bola de neve negativa ficará ainda maior.

Nesse caso, a sugestão é tomar medidas para diminuir despesas com custo de vida. Tentar aumentar receita e/ou negociar dívidas de uma forma que caibam no seu fluxo de caixa mensal.

Patrimônio líquido crescendo negativamente, deve ser enfrentado com bastante atenção, caso contrário, as dívidas tendem a crescer exponencialmente.

Além disso, em situações que o devedor não consegue cumprir suas obrigações, eventualmente, listagem em cadastro de inadimplentes podem ser feitas. Bens em garantia podem ser penhorados e contas podem ser bloqueadas judicialmente.

Tenho certeza de que essas são situações que ninguém gostaria de se deparar. Portanto, fique atento ao crescimento constante do PL negativo e tome medidas imediatas para a situação não se agravar.  

Qual o patrimônio líquido ideal?

Como a situação financeira e os objetivos de cada pessoa são únicos, é difícil estabelecer um PL ideal que se aplique a todos. Porém, há cálculos que podem contribuir com uma ideia do valor próximo do ideal:

Patrimônio Líquido Esperado = Idade x Renda Bruta Anual ÷ 10

Por exemplo, uma pessoa de 30 anos com renda anual bruta de R$60.000 pode ter como objetivo um patrimônio líquido de R$180.000 (30 x R$60.000 ÷ 10 = R$180.000).

O valor obtido não é necessariamente o ideal, mas a fórmula pode servir como um ponto de partida. Seu patrimônio líquido ideal pode ser muito maior ou muito menor que o valor indicado pelo cálculo, dependendo do seu estilo de vida e objetivos.

Por que o patrimônio líquido é importante?

Quando se observa tendências positivas ou negativas no seu PL, é necessário a confrontar a realidade da sua situação financeira. Revisar o seu PL ao longo do tempo pode ajudá-lo a determinar onde você está e como chegar aonde deseja estar.

Isso pode encorajá-lo quando você está indo na direção certa, ou seja, reduzir a dívida enquanto aumenta os ativos, e fornecer um alerta se você não estiver no caminho correto. Fique atento à tendência do seu patrimônio líquido! Na Uplanner temos equipe especializada e uma ferramenta excelente para te ajudar nesse tipo de análise.

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O Homem Mais Rico da Babilônia é um dos raros livros que sobreviveram ao tempo, aqueles que, apesar da evolução da sociedade moderna, continuam figurando como referências em suas áreas, sempre que nos referimos a leituras clássicas. Publicado na década de 1920 por George S. Clason, com mais de 2 milhões de cópias vendidas, esse livro permanece como um clássico da literatura de investimentos e finanças.

Apesar de localizada em uma região escassa de recursos naturais, a Babilônia ficou conhecida por ser a cidade mais próspera do mundo antigo porque seus cidadãos eram o povo mais rico da época. O livro apresenta, por meio de parábolas, ensinamentos poderosos sobre princípios básicos de finanças que sobrevivem há mais de 4.000 mil anos.

Agora compartilho com vocês algumas das lições mais importantes que capturei na leitura desse clássico:

1.Uma parte dos seus ganhos pertence exclusivamente a você

Parece até meio contra intuitivo. Como assim, uma parte dos meus ganhos pertence a mim? Todo meu ganho pertence a mim!

A ideia aqui é de que recebemos o nosso dinheiro e pagamos aluguel, internet, plano de celular, vamos ao restaurante, fazemos compras, etc. Ou seja, pagamos o dono do imóvel, pagamos as operadoras de internet e celular, pagamos o dono do restaurante e pagamos os donos dos estabelecimentos onde compramos. Afinal de contas, quando pagamos a nós mesmos?

A lição desse questionamento é que devemos reservar uma parte dos nossos ganhos para nós. A sugestão é de que se guarde ao menos 10% da renda, podendo aumentar esse percentual de acordo com a sua capacidade de poupança. Dessa forma, o seu dinheiro começa a crescer. 

  “Você paga todo mundo, menos a si mesmo. Idiota, está trabalhando para os outros.”

2.Controle seus gastos

Sim, há quatro mil anos atrás já se falava em fazer um orçamento doméstico para não se perder o controle financeiro pessoal.

Nesse ponto, o livro é enfático em dizer que é essencial que se faça um controle financeiro. O orçamento é feito elencando todos os gastos, eliminando os desnecessários, de modo a satisfazer suas necessidades, prazeres e desejos sem despender mais do que 90% da renda, pois lembre-se, os 10% restantes pertencem a você.

E cuidado! As despesas devem ser muito bem avaliadas. Uma dica é sempre avaliar qual o grau de benefício ou bem estar que um gasto te proporciona em relação ao preço despendido com ele. Entendendo que sempre teremos mais desejos do que renda, a tarefa é priorizar gastos que mais te agregam valor, mas é claro, sempre dentro dos limites do orçamento.

“O que chamamos de ‘despesas necessárias’ sempre crescerá para se tornar igual aos nossos rendimentos, a menos que façamos alguma coisa para reverter essa tendência.”

3.Multiplique o dinheiro guardado

Coloque cada centavo guardado para trabalhar a seu favor. O segredo aqui é descobrir o poder dos juros compostos. Quanto mais longo for o prazo da aplicação, maiores serão os poderes dos juros.

Veja no exemplo abaixo a simulação de um aporte mensal de R$500,00, aplicado a uma taxa de 0,5% ao mês durante trinta e cinco anos. Perceba que o valor acumulado em juros nesse período é mais do que o dobro do valor aportado.

“Pôr cada moeda para trabalhar de modo que possa reproduzir-se como algodão nos campos e trazer-lhes lucro, um rio de riqueza fluindo constantemente para dentro de suas bolsas.”

4.Proteja seu tesouro contra perda

De que adianta fazer as suas reservas se elas estão expostas ao risco da ruína?

Entendendo que o risco da ruína é o risco da perda total do patrimônio, essa lição enfatiza a importância de investir o dinheiro onde o montante principal esteja salvo e com ajuda especializada, sem se deixar enganar pelo romântico desejo de fazer fortuna rapidamente.

A principal lição é procurar consultoria qualificada na hora de investir para evitar a perda do seu patrimônio em fraudes e pirâmides, além de garantir que o seu dinheiro será aplicado em produtos aderentes ao seu perfil de investidor e com rentabilidades que justifiquem os riscos assumidos.

“Sigam a opinião daqueles que lidam habitualmente com dinheiro. Deixem que o tirocínio deles proteja seus tesouros contra os investimentos de alto risco.”

5.Assegure uma renda para o futuro

Na velhice a nossa capacidade de produção tende a ser muito menor ou nula. Portanto, cabe a cada um de nós providenciar uma renda condizente para o futuro.

Estudos indicam que apenas 1% dos aposentados brasileiros conseguem arcar com a totalidade dos seus próprios custos. A lição que fica é a importância de pensarmos na nossa independência financeira, isso é, acumular um patrimônio suficiente para arcar com o nosso padrão de vida no futuro, sem depender economicamente de algum parente ou instituição governamental.

“Seja previdente quanto às necessidades de sua velhice e quanto a proteção de sua família.”

6.Aumente a sua capacidade para ganhar

Há basicamente duas formas de melhorar a sua renda: gastando menos ou ganhando mais. Nesse ponto, o livro sugere principalmente o aperfeiçoamento na sua área de trabalho, por meio de conhecimento e inovação. Aquele que está mais capacitado e preparado tem maiores chances de progredir profissionalmente e, consequentemente, auferir mais ganhos.

Estendo também essa lição para ficarmos atentos a oportunidades de trabalho para ganho de renda extra, transformar o seu hobbie em uma fonte de renda ou estarmos abertos para conhecer novas pessoas (networking).

Sobre estar preparado, tem um ditado que eu gosto muito: “A oportunidade é cabeluda na frente e careca atrás.” Ou seja, a oportunidade vem de frente para você. Se você não está preparado para pegá-la, depois que ela passa você não consegue mais pegar.

“Quanto mais conhecimentos adquiridos, mais poderemos ganhar. O homem que busca aprender sempre mais sobre sua profissão será ricamente recompensado.”

É impressionante como quase que a totalidade dos ensinamentos trazidos pelo livro ainda permanecem modernos!

Enfim, esses foram os seis principais ensinamentos que eu aprendi do homem mais rico da Babilônia. Espero que esse artigo tenha despertado ideias que possam ser aplicadas na sua realidade e fica aqui a minha sugestão para leitura completa desse livro, que em poucas páginas e de forma simples e fluída, traz reflexões valiosas sobre finanças pessoais.

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